结束单身生活 “80后”买房理财方案比拼

二、应急备用金规划

应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3－6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

三、购车规划

依据何先生现有资金情况及投资的收益，目前的净资产已达到20万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，10万的车可选择贷款5年，首付车款的20％为36000元，月供(含汽车保险)　1530　元。

四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50％以下(含50％)，月所有债务支出与收入比在55％以下(含55％)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35％以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40％，则会产生较大的压力。

我们假设何先生的收入年均增长率为15％，投资收益率是15％，三年后的购房价格上涨至12000元／平方米。那么，依据何先生现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预三年后月收入)的40％(5480元)。因此，他可以考虑房屋面积为60平米，均价1.2万，总价72万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付20％的情况下，何先生需一次性交纳首付14.4万，此后三十年每月还款3880元。

由于何先生的预期购房时间为三年后。因此将现有资产200000元，预留2万现金备用金及付汽车首期款36000元后，剩余的144000元可用来投资。依据何先生的高抗风险能力，建议投资基金组合为50％股票型，40％混合型，10％债券型。假设年均回报率为15％，3年后投资收益为219006元，交首付144000万后，剩余75006可用来装修。此外，每月的收入可选择定期定投，为结婚及将来养老做准备。

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