房贷还款走向"按周供" 给"加速还款法"算细账

最近，沪上多家银行推出了“按周供”新的个人按揭还款方式，其有别于传统的等额本息法、等额本金法，是一种提高还款频率的加速还款法，最大的卖点在于能够为借款人节省大量的利息。事实上，这种加速还款法是如何减少利息的？哪些人适合选择这样的产品？还是需要细细探讨的。

周供可省上十万元利息

继深发展之后，沪上的工商银行、中信银行、兴业银行等均推出了“按周供”还款法，借款人可按“双周”或“单周”的频率还贷。

以“双周供”为例，在还款方式上，将原来需要每月还款一次的贷款改为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于贷款还款的频率提高了一倍，使本金递减的速度加快，降低了对贷款本金占用的时间，从而减少了利息生成。这种新的还款方式大大节省了借款人利息支出。

拿“双周供”与“按月等额还款”对比，我们都知道，在每个月的还贷额中，有一部分为应偿还利息，一部分则用于冲抵本金。如果以两周为一次还款周期，相对月供，占用银行贷款时间就由原来的一个月减少为两周，相应地产生的利息也会减少。这和一次性部分提前还贷后，需偿还本金减少后，贷款利息也会相应减少的原理是一样的。

假设借款100万元，30年（按5年以上基准利率7.83%下浮15%，6.6555%计息）等额还款，按月还款的总利息支出131.24万元，而按双周还款，还款期限缩短至25年，总利息支出相应减少至107.14万元，周供比月供节省利息24万多元。

加速还款法存两面性

但是，如果从上述还款的已知结果逆推就会发现，如果借款人直接申请100万元，25年的等额还款方式，按月还款的总利息支出仅105.49万元，比“双周供”还可节余2万元利息。不过，“双周供”前提是30年还款期，相对25年期等额月供法，其还款压力比较小，“双周供”每期约还款3211元，而25年期等额月供须6849.56元，月供款总额相差400多元。